...нужно менять привычный образ жизни, иначе сценарий зависимости примет вас с распростертыми объятиями.
... я сама себе актив: у меня 3 образования...
...продайте все ненужные вещи...:Плюсы очевидны — дополнительные средства, порядок в доме и ясность в голове.
...мозг склонен приукрашивать действительность, защищая нас от стрессов.
...прожить неделю на ограниченный бюджет.
...Определите бюджет на ежедневные расходы, положите сумму на отдельную карточку и носите с собой только ее — так у вас не будет соблазна потратить больше, чем вы можете себе позволить. Пользуйтесь наличными, предварительно распределив их по конвертам с разными целями
...Откладывайте совсем по чуть-чуть, но регулярно, постепенно меняйте свои финансовые привычки, и вы увидите, как ваши счета постепенно растут, а долги — исчезают.
...анализировать ежемесячные денежные поступления и соотносить их со своими потребностями, вычленяя излишки. Последние и идут на формирование накоплений.
Одно из правил жизни в достатке и уверенности в завтрашнем дне — грамотное управление финансами: критично важно научиться управлять своими финансами и превратить это в привычку.
-------------------------------------------------------------------
Мало кто умеет копить деньги. Особенно тяжело это делать при невысокой зарплате. Вот способы обмануть себя и начать откладывать, предлагаемые изданием
entrepreneur.com.
1. Автонакопление
Это самый простой способ копить деньги. Просто настройте в своём интернет-банке опцию перевода определённой суммы каждый месяц на накопительный счёт. Дальше можно наблюдать, как увеличиваются ваши сбережения.
2. Постепенно увеличивать накопления
Начните копить понемногу, например по 10% с каждой зарплаты. Затем каждый месяц повышайте размер накоплений на 1 процентный пункт. То есть 11%, 12%, 13% и так далее.
3. Отчислять процент от покупок
Некоторые банки позволяют переводить определённый вами процент от покупок на накопительный счёт. Например, вы определили, что с каждой покупки будет отчисляться 10%. Купили продуктов на 2000 рублей, 200 рублей будут автоматически переведены на вклад.
4. Сохранять мелочь
Если вам тяжело копить безналичные деньги, то копите наличные. Старайтесь каждый вечер, когда приходите домой, бросить в копилку мелочь или несколько купюр. Как только копилка наполнится, отнесите деньги на вклад.
5. Копите бонусы
Как только вы получаете что-то сверх зарплаты, отправляйте деньги на накопительный счёт. Это могут быть премии или доход от подработки. Многие хотят потратить эти деньги на приятные мелочи, но лучшее их применение — получение дополнительного дохода.
6. Красиво назовите свой счёт
Обозначьте цель, на которую вы копите, и назовите свой накопительный счёт. Например, «На отпуск» или «на Мазерати». Это повысит шансы на увеличение сбережений.
7. Используйте кредитки с кэшбэком
С каждой покупки определённый процент будет возвращаться на счёт. Чаще всего банки возвращают 1–2% за все покупки или до 30% в специальных категориях. Полученные от кэшбэка деньги отправляйте на вклад.
8. Платите себе в первую очередь
После получения зарплаты в первую очередь переведите деньги на сберегательный счёт. Только потом оплачивайте другие счета: за жильё, машину, налоги и т.д. Этот способ гарантирует, что вам получится отложить деньги до того момента, пока они не кончились.
9. Затрудните доступ к деньгам
Если вы берёте деньги со сберегательного счёта, то лучше затруднить к нему доступ. Откройте вклад без возможности частичного снятия.
10. Устройте соревнование
Предложите кому-нибудь соревнование: кто больше накопит денег, тот станет победителем и получит, например, бесплатный обед. В итоге вы оба станете победителями, поскольку начнёте активно копить.
11. Перед покупкой вещей ждите 24 часа
Много денег впустую уходит на импульсивные покупки. Следуйте простому правилу: если увидели вещь, которую хотите купить, подумайте сутки, нужна ли она вам. Если не нужна, то считайте, что сэкономили деньги. Отправьте их на вклад.
--------------------------------------------------------------------------------------------------------
...Задавайте их себе каждый раз, когда собираетесь совершить покупку.
1. Мне это точно надо? Могу я от этого отказаться? Насколько эта трата для меня сейчас приоритетна?
С одной стороны, звучит абсурдно. Как это — «Мне это точно надо?». Раз вы дошли до кассы, значит — надо! Но не всегда это так. Может быть, вы в плохом настроении и решили разогнать печаль шопингом? Кредитка не скажет за это спасибо. Не сто первая ли это кофточка в вашем гардеробе? И так ли уж вам нужна новая форма для пирога? Нет ли у вас в планах более важных покупок? Может быть, отказавшись от приобретения, вы быстрее достигнете более крупной цели?
2. Могу я приобрести это в другом месте по более низкой цене?
Это то, о чем мы с вами уже говорили. Разные магазины предлагают один и тот же товар по разным ценам, иногда отличающимся в разы. Не говоря уже об услугах — тут разброс цен еще больше.
3. Могу я найти товар-заменитель?
Нет, я не призываю вас покупать контрафакт или подделки. Это будет прямая потеря в качестве. Но вот приобрести вещь менее раскрученного бренда вы вполне можете. Помните, что у именитых марок до 50% цены — это плата за имя. Так ли вам это важно?
4. Возможна ли скидка?
Карты с кешбэком, скидочные карты магазинов, промо-купоны, совместные закупки — это лишь часть вариантов получить более низкую цену. Не стоит пренебрегать такими возможностями.
5. Можно ли получить желаемое, устранив посредника?
Вы должны понимать, как устроена торговля. Далеко не все бренды могут позволить себе собственные магазины. Между производителем и покупателем, как правило, стоит как минимум один посредник. А зачастую и не один. Что происходит с ценой на товар? Она растет как на дрожжах. Особенно это заметно с импортными товарами, у которых в России нет официальных представительств.
Ваша задача — исследовать рынок, определить размер накрутки и возможность ее минимизации. Так, например, некоторую мелкую бытовую технику и электронику бывает выгоднее заказать в Америке, заплатив за доставку, чем переплачивать тут местным поставщикам.
6. Целесообразна ли оптовая покупка?
Речь идет о магазинах оптовой торговли вроде METRO и совместных закупках. В первом случае вы покупаете товар большими партиями. Например, соки по 6 штук сразу, крупу по несколько упаковок или одной большой в несколько килограммов и так далее. Можно таким образом покупать и некоторые предметы быта, одежду и даже технику.
7. Если покупать в другое время, это будет столько же стоить?
Принцип «готовь сани летом» один из моих любимых. Всю зимнюю одежду и обувь мы покупаем летом, а летние вещи — на распродажах осенью или в начале зимы. Собирать детей в школу выгоднее всего в ноябре, когда школьные товары уже явно никому не нужны, а в магазинах еще остались. Покупать туры и авиабилеты загодя — отличная привычка, сэкономившая нам не одну тысячу рублей. И даже на некоторые виды продуктов и бакалеи сезонность тоже действует.
8. Может быть, стоить пересмотреть эту привычку и что-то изменить?
Пункт достаточно очевидный, и мы уже немного об этом говорили. Но я бы хотела добавить нестандартный подход к ответу на данный вопрос. Например, авто-мобиль. Если у вас есть дети, дача или он нужен вам по работе — это одна история, и тут даже обсуждать нечего. А если на машине вы ездите редко, на небольшие расстояния, возить вам особо некого и нечего? Посчитайте. Вполне вероятно, что такси будет выгоднее содержания автомобиля, бензина, покупки страховок, оплаты стоянки и так далее.
9. Может ли государство вернуть мне часть расходов?
Речь идет о налоговом вычете. Подробнее о нем мы еще поговорим в этой книге. Пока вам просто стоит знать, что есть возможность вернуть 13% от ваших расходов на лечение, обучение и покупку недвижимости.
10. Могу ли я использовать законные хитрости для сокращения обязательных расходов?
Например, при определенном уровне дохода можно претендовать на получение субсидии на пользование коммунальными услугами. Многодетные семьи имеют право бесплатного проезда в общественном транспорте. Словом, речь, как и в предыдущем вопросе, идет о дополнительной помощи от государства.
11. Мог ли я избежать этой траты, если бы что-то предусмотрел заранее?
Самые очевидные примеры связаны со здоровьем. Если бы занимался спортом, не болела бы спина, не нужен был бы мануальный терапевт. Мой личный пример — если бы в детстве согласилась носить пластинку для зубов, во взрослом возрасте не пришлось бы потратить десятки тысяч рублей на брекеты.
А теперь неочевидный пример. Помните выражение «Мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи»? Вот если бы вы, например, сразу купили качественную обувь, то она прослужила бы несколько сезонов, и приобретать новую через полгода не пришлось бы.
Еще сюда же — вовремя оплачивать штрафы, чтобы была возможность сделать это со скидкой. А в некоторых случаях за забывчивость приходится изрядно переплачивать — платить еще и штраф за неуплату штрафа.
Чем чаще вы будете подобным образом анализировать свои покупки, тем быстрее в вашей жизни останутся только те траты, которые действительно необходимы. И не будет покупок, совершенных бесконтрольно. Ну а когда вы разберетесь с вопросами 9 и 10, то, вполне возможно, даже немного пополните свой бюджет.
...Приведу несколько интересных фактов, иллюстрирующих финансовую «грамотность» и поведение наших соотечественников в финансовой сфере:
• только половина взрослых россиян ведут семейный или личный бюджет;
• не более 10 % российских семей планируют свои расходы дольше, чем на месяц;
• только 17 % россиян в 2017 году планируют куда-либо вкладывать свои сбережения, а не хранить их дома;
• почти треть населения считает, что финансовые потери, возникающие при инвестировании или получении займов, должны быть компенсированы государством;
• 78 % из нас рассчитывают по достижении соответствующего возраста жить на государственную пенсию, и 70 % возлагают на государство ответственность за достойный размер пенсии.
С чего же начинается финансовая грамотность? Как стать успешным в области личных финансов? На мой взгляд, определяют это два ключевых фактора: контроль над своими деньгами и ведение семейного или личного бюджета.
...И даже простейшее действие – контроль входящих и исходящих денежных средств – может дать потрясающие результаты.
Как правильно вести семейный бюджет?
• Записывать все доходы и расходы на протяжении хотя бы 2–3 месяцев.
• Проанализировать сделанные записи, разбить все расходы на категории и выделить наиболее затратные статьи.
• Спланировать оптимизацию сверх затратных статей.
• Начать вести полноценный бюджет, в котором будут учтены финансовые цели, текущие расходы и доходы.
Если я вас не убедила и вы по-прежнему считаете данный подход скучным и не дающим желаемого эффекта, давайте взглянем на несколько конкретных примеров, наглядно демонстрирующих финансовые потери или выгоду:
• Посещение магазина на голодный желудок без списка покупок увеличивает средний чек на 30 %.
• Покупка вещей в сезон, например шубы зимой или велосипеда летом, существенно увеличивает их стоимость (переплата может доходить до 70 %).
• Позаботившись об отпуске заранее, скажем за полгода, можно сэкономить расходы на отдых до 50 %.
• Недооценка стоимости эксплуатации вещи ведет к лишним расходам, иногда очень существенным.
Например, платье ценой 10 000 рублей, надетое единожды, и платье за те же 10 000 рублей, которое вы надевали 50 раз, имеют кардинально разную стоимость эксплуатации. В первом случае стоимость разовой эксплуатации составит все 10 000, а во втором – всего 200 рублей.
• И последний пример – мы все знаем, что Новый год наступит 31 декабря. Казалось бы, ничего не мешает купить подарки заранее. Однако я уверена, что большинство делает это в самом конце месяца. А статистика в данном случае говорит о том, что переплата за такие подарки достигает 250 %.
Помимо снижения расходов, которые сулит ведение семейного бюджета, есть вполне измеримые возможности получить дополнительный доход. Вот несколько примеров:
• От 2 до 8 % от имеющихся средств можно заработать, храня деньги на банковской карте, где начисляются проценты на остаток.
• 3–11 % от потраченных вами средств могут вернуться в виде миль за перелеты и бронирование отелей. Это особенно актуально для тех, кто часто летает в командировки.
• 1–5 % от потраченной суммы может вернуться к вам просто потому, что оплатили вы покупку не наличными, а банковской картой с системой кешбэк, то есть возвратом части уплаченных средств.
«Для чего все эти сложности? – скажете вы. – Мы же как-то жили раньше и справлялись». Да, справлялись, но согласитесь, между «жить как-то» и «жить спокойно и в достатке» лежит пропасть. Система планирования личного бюджета позволяет эту пропасть преодолеть, причем с максимальным комфортом и минимальными трудозатратами.
Следует помнить, что достичь успеха в сфере личных финансов не так уж сложно. Все, что от вас требуется, – это контроль входящих и исходящих денежных средств и голова на плечах. Не нужно делать прогнозы и прислушиваться к многочисленным аналитикам. Лучший аналитик в сфере личных финансов – вы сами. Действуйте в условиях текущей ситуации, внимательно следите за экономическими изменениями. И в таком случае, даже если вы допустите ошибку, ответственны за нее будете только вы. А кроме того, на ошибках учатся.
Сейчас подрастает поколение, которое на «ты» с гаджетами и впитывает информацию в разы быстрее нас.
...Первый шаг к благополучию — признание необходимости.
Второй — готовность изменить внутренние установки (например, перестать стесняться экономить, понять бессмысленность изобилия ненужных вещей и импульсивных покупок). После этого нужно переходить к практике, но пустить новые знания в дело может быть непросто.
Живете от получки до получки? Думали начать копить, но не получается? Оказывается, причиной этому могут быть безобидные, на первый взгляд, привычки. Как они мешают откладывать, можно ли от этих привычек избавиться и как научиться копить деньги рассказывает психолог и бизнес-тренер Ольга Юрковская.
1. Не понимаю, зачем откладывать
«Деньги только обесцениваются, зачем вообще копить?» - так рассуждают многие россияне. И не копят. Даже не пытаются - и это входит в привычку. А зря!
Совет эксперта:
- Дело не в инфляции и не в обесценивании денег. Мысль о наступлении черного дня: о потере работы, болезни и т. п. - устойчивая и цепкая. Подсознательно она все равно преследует, не дает расслабиться. В итоге мешает идти вперед, больше зарабатывать.
Лечится это только одним путем - созданием подушки финансовой безопасности. Стоит скопить такую сумму, чтобы хватило на три месяца, а лучше на полгода. Это реально сделает вас счастливее и перспективнее.
2. Забываю про обязательные платежи
Понятно, что за квартиру, школу, садик, ипотеку и прочие ежемесячные обязаловки деньги нужно отдавать сразу после получения зарплаты. Но иногда мы об этом все-таки забываем. А потом спохватились - а денег уже впритык или не хватает.
Совет эксперта:
- Напишите заявление в бухгалтерию, чтобы часть вашей зарплаты начисляли не на карту, а на депозитный счет (для создания финансовой подушки) или на счета компаний, которым вы ежемесячно должны денег. Многие сейчас так и делают. Также вы можете настроить автоматическое списывание платежей со своего зарплатного счета. Потратьте несколько минут, чтобы установить у себя в онлайн-банке нужные настройки, и платежей, о которых вы рискуете забыть, теряя деньги на выплату пени, станет гораздо меньше.
3. Совершаю спонтанные покупки
Как устоять, увидев волшебное слово «распродажа»! Не купить платье или кастрюлю, если «Скидка до 70%». Хотя и кастрюли уже ставить некуда, а от платьев трещит гардероб... В итоге такие покупки съедают несколько тысяч в месяц. И при этом мы прекрасно знаем цену всем этим распродажам - как правило, махинациям с ценниками!
Совет эксперта:
- Чтобы бороться со спонтанными покупками, научитесь делать паузы. Собрались выбросить деньги на что-то якобы со скидкой? Отсчитайте эту сумму и отложите в сторону. Пару дней возьмите на размышление. Подумайте, подойдет ли облюбованная вещь к вашему гардеробу. Если за 2 - 3 дня желание не исчезнет, идите покупать. Если отпустило, добавьте эту сумму к своей подушке финансовой безопасности.
4. Беру кредиты
Старшее поколение не умеет жить взаймы. Они не понимают, как мы можем взять у банка огромные деньги и отдавать с большими процентами. А мы берем и живем с этим. Хотя и мечтаем отдать долг как можно быстрее. Но не всегда получается.
Совет эксперта:
- Особенно ужасны потребительские кредиты.
Во-первых, мы переплачиваем в несколько раз, а во-вторых, покупка в кредит блокирует поступление к вам денег. Ваше подсознание успокаивается, получив нужную вещь, и зарабатывать на нее уже не хочет - вот же она, куплена, зачем еще стараться? Отдавать долги чужим людям - не мотивация для мозга. Кредиты - это прививка от заработков.
Лучше составлять список своих желаний и искать возможности заработать. Да, придется некоторое время отказывать себе в сиюминутных хотелках. Зато через несколько месяцев вы без кредитов сможете получить задуманное.
Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ
5. Часто опаздываю
«Полежу в постели еще 15 минут. А потом быстренько на работу». В итоге прыгаешь за руль, начинаешь нарушать - привет штрафы за превышение скорости. Или приходится раскошеливаться на такси. А ведь привычка опаздывать раздражает начальство, родных, друзей, заказчиков...
Совет эксперта:
- Если опаздываете, значит, вы просто не хотите туда ехать. Это внутреннее сопротивление. Справиться можно двумя способами: или отказаться от лишних дел, поручить их другим людям, или объяснить себе, почему это так важно - не опаздывать. Не потому, что на вас косо посмотрят, поищите вашу выгоду и сформулируйте ее как ваше желание там быть.
6. Много расходую на отдых
«Можно экономить на чем угодно, но не на отпуске. Деньги? Но живем-то один раз!» - так думают многие. И грохают на отдых огромные суммы.
Совет эксперта:
- Часто это не привычка путешествовать, а сливать все накопления на дорогой типовой отдых. Ощущение, будто у многих стоит установка: потратить все, что взято с собой. Сколько покупается нелепых сувениров, сколько люди переплачивают за еду и напитки... Я бы рекомендовала искать новые варианты отдыха. Не столько более бюджетные, сколько интересные. Возможно, вы не за границу полетите, а в родной области найдете интересные экскурсии и места отдыха.
Можно поискать варианты с обменом квартирами в разных городах (люди живут у вас, вы - у них), есть сайты, предлагающие гостям бесплатное проживание в семье и экскурсии. Можно путешествовать практически бесплатно в рамках волонтерских программ. Вариантов множество!
7. Легкомысленно отношусь к здоровью
Яркий пример: не обращать внимания на дырку в зубе. Рано или поздно она обернется болью, проблемой и опустошит кошелек.
Совет эксперта:
- Да, посещать стоматолога лучше каждые полгода - в качестве профилактики. Регулярная санация рта стоит недорого (а то и вообще бесплатная), а вот несколько зубов отправлять под коронки - это и большие деньги, и серьезные потери качества жизни. Плюс придется каждые пять лет их обновлять. Это же касается практически любых проблем со здоровьем: если вы замечаете первые же неполадки, лучше сходить провериться. Это сознательный выбор: до него надо, что называется, дорасти.
8. Трачу за компанию
Есть необязательные траты, скажем так, для поддержания отношений. Попить утром кофе с подругами - обязательно с круассаном. Сходить в кафе в парк, подальше от работы, в приятной компании. Такие привычки тоже поедают купюры из кошелька.
Совет эксперта:
- Вместо кофе с подругами вполне можно просто погулять по парку. Или вместе сходить на полезный мастер-класс, где вы научитесь готовить супервкусный шашлык или правильно разговаривать с детьми. Получите новые навыки, умения, которые или будут вам доставлять удовольствие, или помогут развиваться в профессиональном и личностном плане.
9. Не умею планировать
Знаем ведь, что можно заранее купить подарки на праздники, со скидками, заранее приобрести билеты на самолет и поезд - дешевле будет. Но все равно все откладываем на самый последний момент.
Совет эксперта:
- Чтобы разобраться с этой привычкой, нужно составить большой список тех трат, которые в любом случае у вас будут. И отнестись к этому списку как к увлекательному квесту. Попробуйте сыграть в игру: как максимально эффективно заранее продумать свои траты, как сэкономить на том, что необходимо. Возможно, заказать через интернет с длительной доставкой, вступить в группы коллективных покупок. Вариантов масса, главное - составить такой список на год вперед и планомерно, с азартом заниматься поисками - как компьютерной игрой.
10. Неправильно расслабляюсь
Кто-то не мыслит вечер без бокала-другого вина. А спиртное тоже стоит денег, и немалых. Многие не могут без сигареты...
Совет эксперта:
- Сначала деньги уходят на вредные привычки, а потом - на устранение ущерба, нанесенного организму. Ваша задача - переориентировать себя с деструктивных методов расслабления на конструктивные. Алкоголь, курение - это неумение расслабляться. Начните заниматься спортом, гулять на свежем воздухе, просто смотреть на воду или на живой горящий огонь. Расслабление такого рода намного полезнее. Вместо покупки дорогого спиртного запишитесь на качественный массаж. Возможно, вам понравится и вашими лучшими друзьями станут плавание и регулярные курсы мануальной терапии.
